Банковские продукты. как и продукты любого предприятия, являются результатом деятельности кредитной организации и предлагаются в качестве товара на различных сегментах банковского рынка. Отличительной чертой банковских продуктов является их нематериальный, денежный характер. Виды банковских продуктов соответствуют определенным направлениям деятельности кредитной организации - традиционным, дополнительным и нетрадиционным. За отдельные виды продуктов отвечают функциональные подразделения банка. Банковские продукты связаны с определенными инструментами денежного рынка.
К числу традиционных продуктов можно отнести кредитные, депозитные (открытие и ведение счетов), расчетные, инвестиционные, выпуск и обслуживание пластиковых карт. Дополни тельные продукты сопутствуют традиционным - инкассация, перевозка документов и ценностей, конвертация валюты, расчет и управление рисками, хеджирование рисков. К числу нетрадиционных продуктов относятся выполнение доверительных операций, факторинговые форфейтинговые и лизинговые продукты, консультационные и информационные продукты, выдача гарантий, депозитарные продукты, хранение ценностей клиента и г.д.
Банковские услуги являются разновидностью конкретного нематериального банковского продукта и выражаются в действиях банка, направленных на удовлетворение конкретных потребностей клиента денежного характера.
В основе классификации услуг в рамках данного продукта может лежать характер услуга, определяемый инструментом денежного рынка, клиентский или валютный признак, форма цены на услугу и т.д. В таблице 5.3 показана модель взаимосвязи между продуктами и услугами банка на примере пяти видов банковских продуктов. Таблица 5.3
Банковские продукты и услуги Банковские продукты Банковские услуги 1. Кредитные продукты 1.J Кредитование юридических лиц на основе открытия кредитной линии
Кредитование юридических лиц по овердрафту
Кредитование юридических лип по контокорренту
Разовое целевое кредитование юридических лиц
Кредитование проектов
Кредитование на синдицированной основе
Ипотечное кредитование
1 8. Кредитование физических лиц на жилищное строительство 1.9. Кредитование физических лиц на потребительски! цели п т.д. 2. Депозитные продукты (открытие и ведение счетов) 1.3. Открытие и ведение счетов для юридических лин: счетов до востребования
срочных депонтов
Открытие и ведение счетов для физических лиц: счетов до востребования
срочных депозитов сберегательных вкладов
Открытие и ведение корреспондентских счетов (счетов ЛОРО)
Открытие и ведение срочных депозитов других банков и т.д. 3. Расчетные продукты 3.19. 3.1 Расчеты платежными поручениями
Проведение клиринговых взаимозачетов
Расчеты чеками
Осуществление платежей Документарные аккредитивы
Инкассо
Прием и перечисление на счета юридических лиц платежей физических лиц
Прием от уполномоченных лиц средств на транзитные счета и перечисление их на счета юридических лиц
Переводы 3 11. Перевод вклада физического лица
3 12. Оплата расчетного чека
3.13. Прием и перечисление налоговых платежей
3 14 Прием коммунальных платежей
Выплата иностранной валюты, переведенной из-за грашпш
Продажа дорожных чеков 3 17. Оплата дорожных чеков
3 18. Прием на инкассо платежных документов в иностранной валюте
Банковские переводы по телефону
Зачисление на счет физического лица взносов наличных денег 3.21 Снятие со счета наличных денег и т.д. 4. Выпуск и обслуживание банковских карг 4 1 Юридические лина: Visa Business;
Eurocard/Master Card Business; Visa Classic «Зарплатная»; «Зарплатная*; Electron «Зарплатная» и т.д. 4.2. Физические лица:
Visa Classic;
Eli rocard/M aster Card Mass; Visa Gold;
Окончание Панковские Банковские услуги продукты Eurocard Master Card Gold; Visa Gold «Привилегированная»; Visa Gold «Льготная»; Visa Gold «Представительская
5. Инвестиционные продукты
5,1 Выдача и оплата сберегательных сертификатов
Продажа и оплата облигаций государственного внутреннего выигрышного займа
Реализация н оплата купонов по облигациям государственного сберегательного зай ма
Выдача и оплата простых векселей
Выдача и оплата депозитных серт ификатов
Эквивалентный обмен векселей
Покупка и продажа за счет и по поручению клиент ценных бумаг, обращаемых на:
ОРЦБ
б и рже по м рынке ш іебнрже пом ры н КБанковские операции - технические, бухгалтерские, финансовые и другие приемы и способы действии банка, совокупность и определенное сочетание которых выражается в технологии создания банковской услуги. Модели банковских операций приведены в табл. 5.4.
Банковские продукты, конкретизированные в банковских услугах, являются товаром, который продается но определенной цене.
Еще по теме Банковские продукты (услуги), предлагаемые на рынке.:
- 2.1. Методика определения потребностей банка в реструктуризации
- 2.2 Классификация услуг коммерческого банка для формирования портфелей
Деятельность банков разнообразна и многогранна, они сотрудничают и с физическими лицами, и с предпринимателями, и с крупными корпорациями – объемы секторов направлений зависят от того, насколько крупный банк и какую он «заработал» репутацию на финансовом рынке. Впрочем, с частными лицами работают практически все кредитно-финансовые структуры, и для многих из них такая деятельность является основной. При этом спектр предоставляемых услуг более чем широк.
Депозиты
Знакомые многим являются для банков одним из основных способов привлечения средств, вкладчики же используют этот финансовый инструмент для того, чтобы сберечь и – желательно – преумножить свои свободные средства. Свободные – потому что практически все депозитные соглашения подразумевают невозможность изъятия этих средств до того как закончится действие такого соглашения. Депозитные счета различаются по назначению (сочные, до востребования и пр.), по срокам вложения средств, по возможности пролонгации и пр.Кредитование
Если свободные средства сегодня есть у ограниченного числа россиян, то тем или иным видом кредитования воспользовались на сегодня почти все наши сограждане. При этом сектор кредитования банки непрестанно расширяют и совершенствуют, делая займы доступнее, их оформление – легче, а свою клиентскую базу – больше. Впрочем, стоит оговориться, что невзирая на все нововведения, наиболее «дешевыми» остаются классические кредитные продукты – те, которые оформляются длительное время (в зависимости от вида займа от недели до двух месяцев) и с полным пакетом документов (как минимум паспорт и официальная справка о доходах).Пластиковые карты
Одним из наиболее распространенных банковских продуктов являются пластиковые карты – сберегательные и кредитные, зарплатные и студенческие, пенсионные и дебетовые, именно они служат сегодня для банков основным источником новых клиентов. Основное назначение большинства этих карт – безналичные расчеты, хотя отдельные их виды, напротив, позволяют в любое время обналичить средства со счета держателя карты. В зависимости от вида карт банк «привязывает» комиссии и тарифы за их использование, впрочем, например, расходы по зарплатным картам, ложатся полностью на предприятие, которое заключает договор с банком.Платежи и переводы
Еще одним доходом банка является комиссия за осуществление самых разных платежей и банковских переводов. Если ранее большинство денежных переводов проходило посредством почтовых отделений, то сегодня осуществить эту операцию можно в любом банке – разумеется, за соответствующую плату, размер которой определяется самим финансовым учреждением. Вместе с тем отдельные платежи можно сделать и вовсе без каких-либо комиссий для клиента – например, оплату за коммунальные услуги. Некоторые банки пошли дальше и для удобства предлагают возможность оплатить услуги ЖКХ (или совершить какие-то другие платежи) прямо не выходя из дома в режиме онлайн. Правда, воспользоваться таким новшеством пока решились немногие.И прочее, и прочее…
Стоит заметить, что вышеописанными операциями и услугами работа банков с физическими лицами не ограничивается. Сюда входит еще открытие счетов (и их дальнейшее обслуживание), обслуживание расчетно-кассовое, выпуск дорожных чеков и аренда банковских ячеек (сейфов). Правда, последнюю услугу предоставляют только крупные банки.Рынок банковских услуг рассматривается как совокупность отношений, возникающих между существующими банками и их клиентами по поводу создания и реализации соответствующего набора банковских услуг на определенной территории.
Выделяются характерные особенности рынка банковских услуг. К ним относятся: отсутствие новых источников привлечения долгосрочных депозитов; значительная доля банков с низким по размеру уставным капиталом; небольшая концентрация банковских активов в базовых отраслях экономики; высокий удельный вес кредитов, предоставляемых торговле и другим коммерческим структурам; наличие высоких средневзвешенных процентных ставок по кредитам и низких ставок по депозитам; высокая доля задолженности по суммам, ранее предоставленным хозяйствующим субъектам кредитов.
Поэтому, необходимо изыскивать такие направления совершенствования процедур открытия и ведения банковских счетов клиентов, расширения инвестиционных услуг, которые обеспечивают ускорение темпов продвижения банковских услуг и услуг в сфере комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов.
Новые банковские продукты - материально оформленная часть банковской услуги (карточка, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.). Банковский продукт имеет осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке.
Новый банковский продукт бывает двух видов:
Лимитированный - продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. К лимитированным банковским продуктам относятся акции, облигации, кредитные соглашения и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя;
Не лимитированный - продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя, поэтому объем его выпуска не ограничивается никакими нормами, кроме фактора покупательского спроса.
В регионе присутствия, в целях расширения ассортимента предлагаемых банковских услуг можно рассматривать:
1) Услуга экспресс - кредитования. Этот банковский продукт обеспечивает существенную экономию времени: его можно оформить за 1 рабочий день без залога с минимальным пакетом документов. Система «Экспресс-кредитование» позволяет организовать предоставление кредита в местах продаж товаров и услуг (автосалонах, торговых комплексах, магазинах бытовой техники и сотовой связи, бюро путешествий и многих других). В таких удаленных точках кредитования любой человек, воспользовавшись помощью кредитного менеджера, может заполнить заявку на предоставление кредита и тут же получить нужный ему товар или услугу в кредит. При этом автоматизируются процессы первоначальной проверки кредитной заявки, передачи ее в банк, получения клиентом решения о выдаче кредита, а также вывод на печать всех необходимых документов. При использовании банком автоматического или полуавтоматического скоринга возможно сократить время выполнения данной процедуры до нескольких минут.
«Экспресс-кредитование» реализуется по принципам «тонкого клиента», поэтому не требует установки в торговой точке специального программного обеспечения. Это означает, что можно организовать целую сеть точек кредитования за незначительный отрезок времени, что, несомненно, повысит спрос на кредитные продукты банка.
Для этого необходимо техническое решение, которое будет способствовать значительному повышению оперативности рассмотрения заявки и получения кредита в удаленной точке кредитования. Оно должно охватить всю технологическую цепочку - от приема у клиента заявки на кредит до получения из банка ответа и формирования необходимого пакета документов для предоставления кредита. Необходима интеграция системы «Экспресс-кредитование» с любыми средствами автоматизации кредитования, установленными в банке.
«Экспресс-кредитование» - это хорошо зарекомендовавшая себя на практике система, которая представляет возможность для банков в закрытом территориальном образовании не только увеличить объем кредитования населения, но и возможность предоставления более дорогих кредитов, что повышает прибыль банка за счет увеличения процентной ставки.
Необходимо отметить, что конкурирующие банки в городе давно предоставляют клиентам данный вид услуг, но реальные процентные ставки по данному виду кредитования завышены, например банк "Хоум Кредит энд Финанс Банк", второй по величине игрок рынка потребительского кредитования в России, предлагает данный вид потребительских кредитов в салонах связи города под 36,6% годовых.
ОАО «Открытие» имеет огромную клиентскую базу, собственную базу кредитных историй, систему доверительных кредитов, поэтому может организовать эффективную и быструю проверку платежеспособности клиента и установить конкурентоспособные процентные ставки по данному виду кредитования с максимальной выгодой для банка и минимальным риском неплатежей.
2) Новые возможности в секторе ипотечного кредитования. Здесь выигрывают уже не только те банки, которые предлагают самые лучшие ставки с наименьшими затратами по выплатам, а и те, которые подкупают «оригинальностью» услуги. Среди оригинальных можно назвать предложение, когда можно проводить обмен квартирами (продать старую и купить новую) с минимальными рисками. Конечно большим минусом будет одновременное оформление двух кредитов (что увеличивает затраты), но польза очевидна. Не так давно в банках появились программы с возможностью прерывания платежей (на полгода, на год и т. д. - так называемые кредитные каникулы). Программа очень интересна, особенно для молодых семей, которые в будущем планируют обзавестись ребенком или же опасаются относительно своей платежеспособности. Ставки выше стандартных, но значительным плюсом этой программы является уменьшение рисков невыплаты кредита. Есть возможность предоставления кредитов с отсрочкой, когда первые год или два по кредиту выплачиваются только проценты и лишь впоследствии кредит оплачивается полноценно. Особенно выгодно это для людей, которые хотят погасить всю сумму кредита за 2–3 года. Кроме того, организация возобновляемых и не возобновляемых кредитных линий, молодежных кредитов, депозитных кредиты может привлечь дополнительных клиентов и увеличить эффективность деятельности.
Выделяются несколько категорий банковских инноваций, среди них:
Управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;
Финансовое посредничество, направленное на снижение операционных расходов и эффективное управление активами и обязательствами;
Появление новых продуктов в традиционных сегментах рынка ссудного капитала («плавающая» процентная ставка; облигации с глубоким дисконтом; инструменты денежного рынка, имеющие характеристики как капитала, так и заемных средств);
Инновации в новых областях фондового рынка (фьючерсы и опционы, коммерческие ценные бумаги).
Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на действующую законодательную и нормативную базы, что в значительной мере затрудняет скорое внедрение новых банковских услуг при быстром развитии банковской системы.
Таким образом, можно сделать вывод, что при активном развитии рынка банковских услуг, идеальных концепций предложения услуг и привлечения клиентов не бывает. Каждая имеет свои слабые места, но это не основание считать их плохими. Вопрос в том, насколько достоинства перевешивают недостатки.
В условиях острой банковской конкуренции использование новых инструментов и методик в целом положительно влияет на взвешенность политики ценообразования на рынке банковских услуг; появление инноваций и развитие дополнительного сервиса, улучшение качества банковского обслуживания, включая рост профессионализма и квалифицированность банковского персонала, что в конечном итоге отражается на репутации и имидже банка.
Рассмотрим проект по внедрению нового кредитного продукта для ОАО «Открытие»– Экспресс-кредитование на приобретение товаров в магазинах города для достижения более высокой доли регионального рынка потребительского кредитования.
Банку рекомендуется внедрение нового кредитного продукта. Для этого необходимо в крупных торговых центрах города и области разместить рабочее место кредитного инспектора банка в количестве 8 мест за 1 год (по данным банков партнеров торговых сетей, такой вид кредитования в среднем приносит ежегодный доход 250 тыс. руб. в одном магазине или торговом центре).
Предполагаемый результат: увеличение доходов банка на 12%, прибыли на 18% и доли рынка товарного потребительского кредитования. Аналитические данные, представлены в таблице.
Таблица 17 - Количество потребителей услуг можно определить по
показателям уже действующих точек экспресс - кредитования других банков
На основании данных таблицы можно предположить, что размещенные кредитные средства составят 20000тыс. руб. за год, процентная ставка 25% годовых и рассчитать показатели прибыли банка (Таблица).
Для расчетов примем пессимистический вариант объема выданных кредитов, в размере 20000 тыс. руб. за год с процентной ставкой 25% (обычная ставка по виду кредита - экспресс кредит: 25-30%). Этот объем кредитования может быть обеспечен в магазинах, где объем реализации в день составляет более 1000 тыс. руб., т.к в РФ на данный момент в кредит оформляется каждая пятая покупка, следовательно точки кредитования необходимо размещать только в крупных магазинах города и области.
Планируется выдать 80000 тыс. руб., в течении года с 8 точек экспресс - кредитования процентная ставка 25% годовых, доход в год 20000 тыс. руб. по годам - по 5000 тыс. руб.
Таблица 18 - Планируемые показатели прибыли банка от размещения точек
экспресс - кредитования в магазинах области
Планируется за 2015 г. увеличить: число кредитных точек оформления экспресс - кредитов на приобретение товаров на 8 мест по городам области.
Для оценки эффективности произведем расчет срока окупаемости, как срок окупаемости = затраты/прибыль.
Затраты проекта составляют 1 млн. руб. в том числе сервера, компьютеры – 8 единиц, принтеры – 8 единиц, аренда мест в торговых центрах, организационные расходы, программное обеспечение, найм и обучение персонала и т.п.
Затраты на обслуживание точек экспресс - кредитования составят 35000 руб. в месяц, включая оплату труда, техническую поддержку, аренду.
Итого затраты составят:
Единовременные 1 млн. руб.
Ежемесячные 35000*12 месяцев *8 = 3360 тыс. руб. год
Всего 1000 тыс. руб.+ 3360 тыс. руб. = 4360 тыс. руб. в год.
Планируемый доход 16000 тыс. руб. в год.
Таким образом, экономическая эффективность рекомендации составит 11640 тыс. руб. в год.
Предлагаемые Сбербанком инвестиционные продукты предназначены для самого широкого круга инвесторов – от консервативных пенсионных программ до активных торгов на бирже с использование индивидуального инвестиционного счета. Что удобно – большинство действий, связанных с приобретением, погашением и распоряжением банковских продуктов можно проводить в режиме онлайн с использованием системы Сбербанк онлайн, личного кабинета инвестора компании Сбербанк Управление активами и специального мобильного приложения Сбербанк Инвестор.
Долгосрочные инвестиции в Сбербанке
Для тех, кто задумывается о будущем, предлагаются специальные долгосрочные инвестиционные продукты Сбербанка для физических лиц, связанные с низким уровнем риска и отличной доходностью.
Накопительное страхование
Один из таких инструментов – накопительное страхование жизни. Его суть заключается в следующем:
- Клиент выбирает сумму, которую желает накопить к окончанию действия программы (от 3 до 5 лет);
- Производит оплату (минимум 100 тыс. рублей);
- Платеж делится на две части: одна вкладывается управляющей компанией в консервативные инструменты, вторая (меньшая) – в агрессивные;
- Как только программа заканчивается, клиент получает все выплаты плюс накопленный доход.
Если же во время действия полиса с ним произошел страховой случай (смерть, инвалидность и т.д.), то он (или его наследники) получает выплату сразу же.
Данный инвестиционный продукт Сбербанка позволяет не только накопить достаточно крупную сумму и сформировать хороший доход (за 2015 год средняя доходность по программам ИСЖ составила 10,5% годовых), но и получить финансовую защиту.
Накопительное страхование — долгосрочные инвестиции, которые позволят вам укрепить финансовую дисциплину и получить страховую защиту
Пенсионные программы
Второй вариант долгосрочный инвестиции – участие в пенсионной программе. Есть два варианта:
- Перевести свою накопительную часть пенсии в НПФ Сбербанк и получать гораздо больший доход, чем в государственном Пенсионном фонде;
- Обеспечить себе негосударственную пенсию, составив индивидуальный план накоплений.
Для перевода части пенсии в НПФ достаточно оформить соответствующее заявление в местном Пенсионном фонде (или обратиться за помощью к консультантам Сбербанка, они помогут подготовить документы).
Для обеспечения «второй» пенсии необходимо также заключить договор с НПФ Сбербанк и переводить на свой счет дополнительные платежи – от 1500 рублей в первый раз и от 500 рублей в последующие разы. НПФ будет самостоятельно инвестировать средства и преумножать накопления. Если деньги понадобятся раньше, то через 5 лет их можно будет полностью снять без потерь.
Для всех, кто думает стратегически, подойдет опосредованная инвестиционная программа — пенсионная
Инвестиции в металл
Еще одни долгосрочные инвестиционные продукты Сбербанка для физических лиц – вклады в драгоценные металлы. Имеется возможность приобрести как реальные металлы в виде слитков или инвестиционных монет, так и открыть обезличенный металлический счет. На сегодняшний день в Сбербанке можно инвестировать в золото, серебро, палладий и платину.
Консервативные инвестиционные продукты
Есть в Сбербанке и такие продукты, которые обладают минимальным риском и невысокой доходностью. Они предназначены для самых осторожных инвесторов, приверженцев стабильного дохода.
Депозиты и вклады
К традиционным консервативным инвестиционным продуктам Сбербанка относятся депозиты:
- Сохраняй – со ставкой до 5,15% в рублях;
- Пополняй – со ставкой до 4,62% в рублях;
- Управляй – со ставкой до 4,32% в рублях;
- Подари жизнь (специальный счет для помощи детям с онкозаболеваниями) – до 5% годовых, открывается на 1 год;
- Сберегательный счет – до 2,3% годовых, бессрочный счет.
Вклады Сохраняй, Пополняй и Управляй действуют до 3 лет, их можно открыть в отделении и в Сбербанк онлайн, остальные – только в отделениях.
Сберегательные сертификаты
Отличной альтернативой вкладам, которые нельзя подарить или заложить, выступает такой инвестиционный продукт Сбербанка для физических лиц как сберегательный сертификат. Это ценная бумага, открывающаяся на срок до 3 лет. Сбербанк осуществляет выплату на предъявителя в соответствии с указанной в сертификате доходностью после его истечения. Параметры сертификата:
- Номинал – от 10 тыс. рублей;
- Доходность – до 7,2% годовых;
- Пополнение или снятие – не предусмотрены.
Внимание: сберегательные сертификаты не участвуют в системе страхования вкладов!
ОФЗ-н
Еще один вариант консервативных вложений – облигации федерального займа для населения. Этот инвестиционный продукт Сбербанка предназначен исключительно для физических лиц и реализуется, помимо Сбербанка, только в ВТБ на таких же условиях. ОФЗ-н – ценная бумага, эмитируемая Минфином, выплаты по ней гарантируются государством. Параметры облигаций:
- Номинал – 1000 рублей;
- Рекомендуемый срок погашения – 3 года;
- Купонный доход – повышается от 7,5% до 10,5% годовых (при владении облигацией свыше 3 лет);
- периодичность выплаты – раз в полгода.
ОФЗ-н можно купить до марта 2019 года. В любой момент облигацию можно продать обратно в банк по номиналу, через года также можно получить накопленный купонный доход.
Банковское доверительное управление
Те инвесторы, которые хотят получить доходность выше рынка и готовые рискнуть, могут передать средства в доверительное управление Сбербанку.
Среди предлагаемых Сбербанком инвестиционных продуктов один из самых популярных программ ДУ – защищенная инвестиционная программа. Предусматриваются два ее варианта:
- Обычная с выплатой гарантированной суммы и потенциального дохода в конце срока;
- Купонная – с постепенной выплатой дохода.
В соответствии с правилами обычной программы инвестор может вложить средства в один из пяти крупнейших мировых рынков – недвижимость, золото, облигации, новые технологии или нефтяной сектор. Параметры программы:
- Взнос – от 100 тыс. рублей;
- Срок – до 10 лет;
- Валюта – рубли или доллары;
- Имеется возможность частичного снятия или довложения средств.
Купонная программа предусматривает вложения в акции зарубежных компаний. Инвестор получает доход, если портфель повысился в цене, и номинальную сумму вложений, если цена активов упала или осталась такой же.
Еще один предназначенный исключительно для физических лиц инвестиционный продукт Сбербанка – готовая стратегия для индивидуального инвестиционного счета. Клиент банка может открыть себе ИИС и получить налоговые преференции:
- Вычет на взнос (вернуть до 13% от размера внесенных на ИИС средств);
- Либо вычет на доход.
Сбербанк позволяет как самостоятельно торговать на ИИС, так и выбрать одну из готовых стратегий:
- Рублевые облигации – средства вкладываются в ОФЗ и корпоративные облигации;
- Долларовые облигации – покупаются евробонды и облигации зарубежных корпораций.
Параметры программы:
- Срок – от 3 лет;
- Сумма – минимум 100 тыс. рублей, максимум – 1 млн рублей в год;
- Снятие и пополнение невозможно.
Другие популярные банковские инвестиционные продукты Сбербанка – ПИФы. Они находятся под управлением компании Сбербанк Управление активами. На сегодняшний день можно вложить средства в 21 открытый ПИФ Сбербанка, выбрав между консервативными, умеренными и агрессивными фондами.
Условия инвестирования:
- Рекомендуемый срок вложений – от 1 года;
- Минимальная сумма – 15 тыс. рублей при открытии в офисе и 1 тыс. рублей при открытии на сайте Сбербанк Управление активами;
- Целевая доходность – от 13% до 27% годовых.
Для получения стабильной прибыли инвесторам рекомендуется собрать сбалансированный и по максимуму диверсифицированный портфель из ПИФов.
Брокерские услуги для физических лиц
Предыдущие инвестиционные продукты Сбербанка можно условно отнести к пассивным инвестициям, так как работу с активами осуществляют посторонние люди – профессиональные управляющие. Тем не менее, если клиент желает совершать активные инвестиции, т.е. самостоятельно выходить на рынок и получать номинально ничем не ограниченную доходность, у него такая возможность имеется.
Сбербанк предоставляет выход на Международную Московскую валютную биржи на все три основные секции: фондовый, срочный и внебиржевой рынок. Инвестору достаточно подписать в отделении заявление на открытие брокерского счета или ИИС и пополнить счет любым удобным способом. Предусмотрены два варианта подачи заявок:
- По телефону;
- Дистанционно с помощью терминала QUIK или мобильного приложения.
Комиссии за работу на бирже:
- В основной секции – от 0,006% до 0,165%;
- На срочном рынке – 0,5 рублей за открытие сделки и 10 рублей за принудительную ликвидацию позиции;
- На внебиржевом рынке – 0,17%.
Кроме того, для участников фондового рынка приготовлены еще два инвестиционных продукта Сбербанка для физических лиц, предназначенных для облегчения торгов.
Первый – сервис Простые инвестиции. Это автоматический финансовый советник, разработанный на основе работ нобелевских лауреатов Г. Марковица и У. Шарпа. Он анализирует торги на фондовом рынке и передает сигналы трейдерам для осуществления сделки. Уникальность сервиса заключается в том, что он позволяет инвестору составить личный финансовый план онлайн в зависимости от его возможностей.
Второй инструмент – онлайн-платформа eToro, представляющая собой по сути сервис копирования сделок. Боле того, eToro – это социальная сеть, позволяющая трейдерам общаться друг с другом и разрабатывать стратегии совместного заработка. Новички на фондовом рынке могут просто следовать за несколькими профессиональными управляющими, преумножая свой капитал, а опытные трейдеры могут получить дополнительный доход, позволяя другим инвесторам копировать их сделки.
Заключение
Таким образом, инвестор любого профиля может отыскать в Сбербанке подходящие именно ему инструменты увеличения своего состояния. Разнопрофильные инвестиционные продукты Сбербанк позволяют как самостоятельную торговлю на ММВБ, так и пассивные инвестиционные стратегии. Предусмотрены программы для рисковых и консервативных инвесторов. Большинство операций доступны в режиме онлайн.
Для банковского продукта характерно наличие базового элемента, которым считается технология. Именно она определяет тип того или иного продукта. Есть несколько разновидностей банковских продуктов. К ним можно отнести текущие и сберегательные счета, кредиты и вклады клиентов банка.
Также к банковским продуктам относится кредитование государства, хранение ценностей, чековые счета, коммерческие векселя и кредиты предприятиям. Кроме того, в этот перечень можно внести операции с валютой. Они заключаются в купле-продаже иностранной валюты банками. При этом банк получает доход из курсовой разницы. Конечно, вроведение подобных операций требует владения специфическими знаниями. Коммерческие векселя принимаются банками к учету. Так, через выкуп обязательств третьих лиц, осуществляется кредитование предприятий.
Сберегательные депозиты являются одним из наиболее распространенных предложений банков. Сберегательные депозиты позволяют обеспечить учреждениям достаточный объем оборотных средств. Хранение ценностей позволяет клиентам банка хранить ценности в ячейке-сейфе.
Правительственные кредиты дают возможность кредитовать правительство через приобретение облигаций. Чековые счета предоставляют возможность производить оплату через подписание переводных векселей.
Потребительский кредит для банка является основным видом деятельности. Кредитование позволяет формировать прибыль банка, это наиболее перспективное направление работы любой кредитно-финансовой организации. Сегодня именно в сфере потребительского кредитования наблюдается постоянное развитие.
Продажи банковских продуктов
Если говорить о текущей ситуации, наиболее востребованным является пакетное обслуживание юридических и физических лиц. Предложение позволяет воспользоваться целым перечнем услуг. Чем более высокую оплату вносит клиент за пользование пакетом, тем большим количеством услуг он может воспользоваться.
Банковские продукты распространяют через каналы продаж. Во-первых, это может быть работа с клиентом в отделении банка. Во-вторых, это перекрестная продажа или кросс-сейлинг. Если первый вариант основан на продаже определенного продукта, который необходим клиенту, то перекрестная продажа основана на продаже продукта «в нагрузку». В качестве примера можно привести оформление кредитной карты при заказе зарплатной.
Кроме того, многие кредитно-финансовые организации успешно осуществляют электронные продажи посредством системы интернет-банкинга. Также продажи происходят посредством медиа-каналов, хотя, если рассматривать эффективность, реализация через интернет приносит банку большую прибыль.
Банковские продукты являются предметом договора между банком и клиентом. Без качественного предоставления банковских услуг реализация банковских продуктов невозможна.